7 Mal, wenn es in Ordnung ist, Ihre Pensionskasse zu plündern

Aufgrund der hohen Geldstrafen ist das vorzeitige Abheben von Geldern von Rentenkonten ...Aufgrund der hohen Geldstrafen sollte eine vorzeitige Abhebung von Rentenkonten nur im äußersten Notfall erfolgen, idealerweise, nachdem alle Notfallfonds und Investitionen aufgebraucht sind. (Getty Images)

Der Vorbezug Ihres 401(k) ist nicht nur kurzfristig kostspielig, sondern kann auch Ihre langfristigen Ruhestandsziele gefährden. Wenn Sie Rentenkonten vor dem straffreien 401(k)-Austrittsalter von 59 1/2 abheben, verlieren Sie die Vorteile der steuerbegünstigten Einkünfte und der Zinseszinsen, was die Sparkraft von 401(k)-Konten verringert. Diese Pläne sind speziell für langfristige Investitionen konzipiert, sodass die Jahre zu Gunsten des Beitragszahlers arbeiten.



Aufgrund der hohen Geldstrafen sollte eine vorzeitige Abhebung von Rentenkonten nur im äußersten Notfall erfolgen, idealerweise, nachdem alle Notfallfonds und Investitionen aufgebraucht sind. Wenn Sie in einer finanziellen Notlage sind und erwägen, Geld von Ihrem 401 (k) oder einem anderen Altersvorsorgekonto abzuheben, können Sie hier sieben Mal in Betracht ziehen, vorzeitig in Ihre Altersvorsorge einzusteigen.



1. Sie werden vollständig und dauerhaft behindert



Sie können aus qualifizierten Plänen aufgrund einer vollständigen oder dauerhaften Behinderung straffreie Ausschüttungen vornehmen. Geringfügige oder teilweise Behinderungen sind nicht qualifiziert.

Laut IRS gelten Sie als behindert, wenn:



Sie können nachweisen, dass Sie aufgrund Ihrer körperlichen oder geistigen Verfassung keine wesentliche Erwerbstätigkeit ausüben können.

Ein Arzt stellt fest, dass Ihr Zustand voraussichtlich zum Tod führt oder von langer, anhaltender und unbestimmter Dauer ist.

In diesen Szenarien haben Sie möglicherweise einen sofortigen Bedarf an Mitteln, die Ihr 401(k) bereitstellen kann. Sie sollten jedoch auch einen Finanzberater konsultieren, um einen langfristigen Finanzplan zu erstellen, da Sie mit der sofortigen Entleerung Ihres Kontos nichts für Ihre lebenslangen Bedürfnisse übrig haben.



Der Prozess: Einige Experten empfehlen, zuerst eine staatliche Berufsunfähigkeitsversicherung zu beantragen, um den Nachweis Ihres Status gegenüber dem Rentenplanverwalter zu erleichtern. Möglicherweise können Sie auch genügend staatliche, bundesstaatliche oder private Invaliditätszahlungen erhalten, um den Treffer für Ihr 401 (k) zu minimieren. Um eine 401 (k) Härterücknahme vorzunehmen, müssen Sie das IRS-Formular 5329 ausfüllen, um die Zahlung der Strafe zu vermeiden und sicherzustellen, dass Sie die IRS 401 (k)-Darlehensregeln einhalten.

2. Du ertrinkst in medizinischen Schulden

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Sie können sich von Ihrem Rentenkonto abheben, um nicht erstattete Krankheitskosten aus eigener Tasche zu decken. Allerdings ist die Messlatte hoch. Sie können nur für nicht erstattete Krankheitskosten abheben, die 10 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen. Wenn Sie beispielsweise nur ein paar tausend Dollar an nicht erstatteten Krankheitskosten haben, ist es unwahrscheinlich, dass Sie sich für eine straffreie Auszahlung qualifizieren. Diese Kosten müssen im selben Jahr bezahlt werden, in dem Sie die Ausschüttung vornehmen.

Der Prozess: Sie müssen eine Berechnung durchführen, um zu sehen, wie viel Sie von Ihrem 401(k) für nicht erstattete Krankheitskosten straffrei abheben können. Nur Ihre Ausgaben, die mehr als 10 % Ihres AGI ausmachen, kommen für diese Ausnahme in Frage. Wenn Ihr AGI beispielsweise 60.000 USD beträgt und Ihre nicht erstatteten medizinischen Kosten 9.000 USD betragen, beträgt der Höchstbetrag, den Sie ohne Strafe ausschütten können, 3.000 USD, die Differenz zwischen 9.000 USD und 10 % Ihres AGI (6.000 USD).

3. Sie lassen sich scheiden

Eine Scheidung ist nicht nur emotional traumatisch, sie kann auch eine finanzielle Belastung darstellen. Wenn Sie sich scheiden lassen, müssen Sie möglicherweise das Geld mit Ihrem ehemaligen Ehepartner oder einer unterhaltsberechtigten Person teilen. In diesem Fall haben Sie keine Wahl. Per Gerichtsbeschluss müssen Sie in Ihre Altersvorsorge eingreifen, sodass es eine akzeptable Zeit ist, aus Ihrem 401 (k) zu ziehen.

Der Prozess: Ausschüttungen, die im Rahmen eines Immobilienvergleichs angeordnet wurden, werden als qualifizierte Inlandsbeziehungen bezeichnet. Wenn Sie der Kontoinhaber sind, ist die gute Nachricht, dass Ihre Ausschüttungen von einer IRA- oder 401(k)-Abhebungsstrafe ausgenommen sind. Auf diese Weise können Sie Steuern oder Strafen auf den Betrag vermeiden, den Sie im Rahmen der Bestellung ausschütten müssen. Der Empfänger muss sich mit seinem Steuerexperten beraten, um seine eigenen steuerlichen Auswirkungen zu ermitteln.

4. Sie gründen ein Unternehmen

Viele Experten für persönliche Finanzen werden wahrscheinlich etwas anderes raten, aber Sie können Ihre 401(k)- und IRA-Gelder möglicherweise verwenden, um ein kleines Unternehmen oder ein Startup zu finanzieren. Der Prozess wird als Rollover für Unternehmensgründungen oder ROBS bezeichnet. Viele Anbieter sind entstanden, um diese Transaktion zu erleichtern, bei der es im Wesentlichen darum geht, Ihr 401 (k) auf Ihr neues Geschäft zu übertragen.

Der Prozess: Dieser Prozess ist nicht einfach, und Sie müssen erhebliche rechtliche Schritte unternehmen, einschließlich der Übertragung des Geldes auf ein betriebliches Altersvorsorgekonto, mit dem Sie in das Unternehmen investieren können. Der IRS selbst sagt, dass eine ROBS-Vereinbarung zwar keine streng missbräuchliche Steuerumgehungstransaktion ist, aber dennoch fragwürdige Transaktionen. Wenden Sie sich diesbezüglich am besten an einen Finanzplaner oder einen externen Altersvorsorgeverwalter.

5. Sie kaufen Ihr erstes Eigenheim

Im Allgemeinen sollten Sie Ihre Altersvorsorge nicht durchsuchen, um Ihr Eigenheim zu bezahlen. Im Idealfall sparen Sie so lange, bis Sie eine erhebliche Anzahlung von mindestens 20 % für Ihr Haus leisten können. Wenn es jedoch Ihr erstes Zuhause ist, beginnen Sie möglicherweise gerade finanziell und benötigen einen kleinen zusätzlichen Schub. In Anerkennung dessen erlaubt Ihnen der IRS, bis zu 10.000 US-Dollar von Ihrer IRA straflos zu nehmen, um Ihr erstes Eigenheim zu kaufen.

Wie man eine 401(k)-Abhebung durchführt: alles, was Sie wissen müssen

Der Prozess: Die gute Nachricht über die Ausnahmeregelung für Erstkäufer von Eigenheimen in Bezug auf 401(k)-Strafen ist, dass die Regel äußerst flexibel ist. Ja, das Geld kann nur für den Umbau, den Erwerb oder den Bau einer Wohnung für den Kontoinhaber, Ehepartner, Kinder, Enkel oder Vorfahren verwendet werden. Aus Sicht des IRS gelten Sie jedoch als Erstkäufer, wenn Sie in den letzten zwei Jahren kein Eigenheim besessen haben. Dies bedeutet, dass Sie diese Befreiung mehrmals im Leben in Anspruch nehmen können, wenn Sie dies wünschen.

6. Sie müssen für die Hochschulbildung bezahlen

Finanzberater empfehlen in der Regel Kontoinhaber, stärker in Altersvorsorgekonten zu investieren als 529-Konten, um den Anspruch auf Finanzhilfe zu maximieren, da die Hochschulen bei der Bestimmung der Höhe der Beihilfen, auf die Sie Anspruch haben, keine Altersvorsorgekonten berücksichtigen.

Außerdem führen 529 Beiträge nicht zu einem Bundessteuerabzug, sodass diese Taktik auch Ihre Bundessteuerrechnung reduzieren kann, obwohl mit 529 Beiträgen staatliche Einkommensteuerabzüge verbunden sind.

Der Prozess: Auszahlungen von Rentenplänen für qualifizierte Hochschulbildungskosten sind einer der wenigen Unterschiede, bei denen es darauf ankommt, ob Sie von Ihrem 401 (k) oder Ihrer IRA zurücktreten. Ein Bildungsentzug aus einem 401 (k) unterliegt immer noch der 10%igen Vorfälligkeitsentschädigung, aber dies kann mit einem IRA-Entzug zum gleichen Zweck vermieden werden. In diesem Fall ist es im Allgemeinen besser, Bildungsgelder von Ihrem IRA zu nehmen als von Ihrem 401 (k). Da dieser Bereich des Steuerrechts knifflig werden kann, sollten Sie sich bei solchen Entscheidungen unbedingt an einen Steuerexperten wenden.

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7. Ihnen droht die Zwangsvollstreckung

Die Zwangsvollstreckung gilt definitiv als finanzieller Notfall. Obwohl Sie im Idealfall nie Ihre Altersvorsorge in Anspruch nehmen möchten, würden viele Hausbesitzer sich für Letzteres entscheiden, wenn Sie Ihren Ruhestand intakt halten, aber Ihr Haus verlieren möchten. Der IRS versteht dies, und daher gibt es die Erlaubnis, von einem 401 (k) zurückzutreten, um die Zwangsvollstreckung abzuwenden.

Der Prozess: Der IRS ermöglicht es Ihnen, Gelder von Ihrem 401(k)-Plan abzuheben, um eine Zwangsvollstreckung an Ihrem Hauptwohnsitz zu verhindern. Beachten Sie jedoch, dass Sie möglicherweise Strafen und Steuern zahlen müssen. Wenden Sie sich daher an Ihren Planadministrator, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Betrachten Sie Ihren 401(k)-Plan auch in dieser schlimmen Situation als letzte Möglichkeit. Wenn Sie Ihre Hypothek neu verhandeln oder mit Ihrem Kreditgeber einen Zahlungsplan ausarbeiten können, ist es normalerweise vorzuziehen, sich von Ihrem Rentenkonto abzuheben, auch wenn die Kosten hoch sind. In emotionalen Zeiten wie diesen kann es sehr hilfreich sein, jemanden von außen hinzuzuziehen, der Ihnen hilft, Ihre Situation zu betrachten, wie zum Beispiel einen Steuer- oder Finanzplaner oder sogar einen informierten, vertrauenswürdigen Freund.

Alternativen zum frühen Eintauchen in Ihre 401(k)

Die oben genannten Situationen können alle als triftige Gründe angesehen werden, Geld vorzeitig von Ihrem 401(k) abzuheben. Nur weil es Situationen gibt, in denen Sie Ihre 401(k) vorzeitig ohne Strafe kündigen dürfen, heißt das nicht, dass Sie dies tun sollten. Selbst wenn Sie sich in einer der oben genannten Situationen befinden, haben Sie möglicherweise praktikable Alternativen, um Gelder von Ihrem 401 (k) abzuschöpfen. Lesen Sie weiter, um mehr über einige der beliebtesten zu erfahren.

1. Nehmen Sie ein 401(k)-Darlehen auf

Ein 401(k)-Darlehen kann eine der besten Möglichkeiten sein, um zu vermeiden, dass Sie sich tatsächlich aus Ihrem Ruhestandsplan zurückziehen. Im Wesentlichen verwenden Sie Ihre Altersvorsorge als Darlehen an sich selbst, und Sie zahlen sogar die Zinsen für Ihr Darlehen an Ihre eigene 401 (k) zurück. Allerdings verliert jedes Geld, das Sie für das Darlehen leihen, die Chance auf weiteres steuerbegünstigtes Wachstum innerhalb des Plans, sodass es immer noch eine Option des letzten Ausweges ist.

Der Prozess: Der IRS erlaubt 401(k)-Darlehen, aber Arbeitgeber sind nicht verpflichtet, sie anzubieten. Sie müssen sich direkt bei Ihrem Anbieter erkundigen, ob 401(k)-Darlehen angeboten werden. Wenn dies der Fall ist, können Sie in der Regel den niedrigeren Betrag von 50.000 US-Dollar oder die Hälfte des unverfallbaren Werts auf Ihrem Konto ausleihen. Kredite müssen innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden, sofern sie nicht für den Erwerb eines Hauptwohnsitzes verwendet werden. Wenn Sie Ihren Arbeitgeber aus irgendeinem Grund verlassen, während Sie noch einen ausstehenden Kredit haben, wird der Saldo als Ausschüttung behandelt, die Steuern und Strafen wie jede andere 401 (k) -Abhebung unterliegt.

2. Leihen Sie sich gegen Ihr Zuhause aus

Nach Angaben des US Census Bureau besaßen im vierten Quartal 2019 etwa 65 % der Amerikaner ein Eigenheim. Wenn Sie in diese Kategorie fallen, haben Sie möglicherweise eine großartige Kapitalquelle direkt vor Ihrer Nase. Wenn Sie Ihr Haus als Sicherheit verwenden, können Sie ein Eigenheimdarlehen aufnehmen, um das benötigte Notfallkapital zu erhalten.

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Der Prozess: Die Bedingungen eines Eigenheimdarlehens können von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren. Viele Eigenheimdarlehen haben jedoch Laufzeiten zwischen fünf und 15 Jahren, und die Zinsen liegen derzeit unter 6% und tendieren nach unten. Wenn Sie sich für ein Eigenheimdarlehen gegenüber einer 401 (k) -Abhebung entscheiden, können Sie Steuern und Strafen vermeiden und Ihre Altersvorsorge dennoch wachsen lassen.

3. Verwenden Sie einen Privatkredit

Ein Privatkredit ist eine Möglichkeit, Geld zu einem Zinssatz zu leihen, der normalerweise viel niedriger ist als bei einer Kreditaufnahme. Es ist auch eine Möglichkeit zu vermeiden, dass Geld von Ihrem Rentenkonto abgezogen wird. Im Allgemeinen sind Privatkredite unbesichert, sodass Sie keine Sicherheiten stellen müssen. Sie müssen sich jedoch anhand Ihrer Kreditwürdigkeit qualifizieren. Dies wirkt sich auch auf Ihren Zinssatz aus.

Der Prozess: Der Markt für Privatkredite boomt und ist unglaublich wettbewerbsintensiv. Sie können bei vielen Kreditgebern online vergleichen und einen Privatkredit beantragen. In der Regel fallen für diese Kredite außer Zinsgebühren keine Gebühren an, und Sie können noch am Tag der Antragstellung eine Entscheidung über Ihren Antrag erhalten.

4. Hypothekenrefinanzierung mit Auszahlung

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Wenn Sie während des aktuellen Konjunkturrückgangs nach einem Silberstreifen suchen, sind es fallende Zinsen. Ausgehend von einem bereits tiefen Niveau im Jahr 2019 sind die Hypothekarzinsen weiter gefallen, teilweise auf 50-Jahres-Tiefststände. Tatsächlich fielen die Zinsen so tief, dass die Kreditgeber sie erhöhen mussten, um die Nachfrage der Hausbesitzer, die ihre Hypotheken refinanzierten, einzudämmen. Die Zinsen werden wahrscheinlich niedrig bleiben und können sogar nach unten tendieren.

Der Prozess: Bei einer Hypothekenrefinanzierung mit Cash-Out profitieren Sie in zweierlei Hinsicht. Erstens können Sie Ihr Wohnungsbaudarlehen möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren, was bedeutet, dass Sie in den kommenden Jahren einen niedrigeren Zinssatz zahlen müssen. Zweitens können Sie während des Vorgangs tatsächlich Geld als Bargeld abheben, was als Cashflow-Ersatz für das Abheben von Geld von Ihrem 401 (k) dienen kann. Denken Sie daran, dass bei einer Refinanzierung mit Auszahlung das Geld, das Sie aufnehmen, Ihrem Darlehen hinzugefügt wird, sodass Sie dieses Geld immer noch leihen. Wenn Sie zum Beispiel 100.000 US-Dollar Eigenkapital in Ihrem Haus haben und während des Refinanzierungsprozesses 20.000 US-Dollar als Bargeld abheben, beträgt Ihr neues Darlehen 120.000 US-Dollar.

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Generell sollten Sie vermeiden, Kredite oder Barvorschüsse von Ihren Kreditkarten aufzunehmen. Wenn Sie jedoch einen kurzfristigen Finanzierungsbedarf haben, kann ein 0%-Saldotransfer-Angebot sinnvoll sein. Viele Emittenten bieten Guthabenüberweisungsschecks an, die Sie selbst bezahlen und direkt bei Ihrer Bank einzahlen können, wodurch Sie sofort Liquidität erhalten.

Der Prozess: Angebote für Null-Prozent-Guthabenübertragungen sind voller Bedingungen und Einschränkungen. Lesen Sie also unbedingt das Kleingedruckte, bevor Sie einem zustimmen. Für den Anfang ist kein 0%-Guthabentransferangebot kostenlos. Die meisten Guthabenüberweisungsschecks erheben eine Gebühr von mindestens 3%. Alle diese Angebote haben auch ein Ablaufdatum, ab diesem Zeitpunkt kann die Rate auf 15% oder sogar mehr steigen. Wenn Sie es sich nicht leisten können, das, was Sie sich leihen, innerhalb eines relativ kurzen Zeitraums, oft zwischen sechs und 15 Monaten, zurückzuzahlen, dann werden Sie mit sehr hochverzinslichen Schulden gesegnet. Verwenden Sie diese Angebote mit Vorsicht.

Fazit zur vorzeitigen Auszahlung von Rentenfonds

Das vorzeitige Abheben von Geldern von Ihrem Rentenkonto hat schwere finanzielle Konsequenzen, aber manchmal überwiegt der Nutzen die Kosten. Nutzen Sie diese Gelegenheit, um Ihre finanzielle Situation einzuschätzen und fragen Sie sich, ob die Probleme, die Sie haben, nur vorübergehend sind – oder ob sie auf ein viel größeres Problem hinweisen. Erstellen Sie einen neuen Finanzplan, der Sie davor bewahrt, sich in Zukunft einer solchen schwierigen und kostspieligen Entscheidung zu stellen.

Es ist auch wichtig zu wissen, wann Ihre Situation keine gute Entschuldigung für den Rücktritt von Ihrer 401 (k) oder IRA ist. Verwenden Sie Ihre Pensionskasse nicht, um Kreditkartenschulden zu begleichen oder für Ausgaben wie eine Hochzeit oder ein Auto – Pensionskassen sind keine Ersparnisse für einen regnerischen Tag.

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Morgan Quinn hat an der Berichterstattung für diesen Artikel mitgewirkt.

Dieser Artikel erschien ursprünglich auf GOBankingRates.com : 7 Mal ist es in Ordnung, frühzeitig in Ihre Altersvorsorge einzusteigen